Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers (en anglais peer to peer lending, P2P lending ou parfois aussi social lending) est une activité financière qui consiste en des prêts d'argent entre particuliers.

Fonctionnement

Il existe principalement deux façons de réaliser ces prêts :

• en un à un (ou de gré à gré) : une personne prête de l'argent à une autre personne. Si cette opération est réalisée à titre habituel par le prêteur, elle est interdite car cela la qualifie de fait d'activité bancaire ; or, une personne physique ne peut avoir de licence bancaire. En France, la notion de « à titre habituel » reste cependant floue, bien que cela soit les termes employés dans le code monétaire et financier. Une transaction de gré à gré peut se faire avec une reconnaissance de dette.
• en plusieurs à un : il s'agit alors pour plusieurs personnes d'en financer une seule. C'est une extension de la première forme de prêt. L'organisation de type place de marché permet à ces personnes de se rencontrer si elle ne se connaissent pas.

Du fait de la crise internationale financière de 2008/2009, mais aussi du système d'estimations des capacités de remboursement des clients (scoring) des banques, il existe une grande partie de la population qui ne rentre pas dans les cases et qui, bien que solvable, n'a pas accès aux formes de crédits classiques. D'autre part, l'explosion des réseaux sociaux a permis, à l'aide des applications sociales, de mettre en place ces type de plateformes de prêts, aux limites qu'impose la loi.

Pour les particuliers emprunteurs, c'est alors une ressource possible de prêt hors du système bancaire classique. Les emprunteurs ont des profils divers. Ils peuvent emprunter à titre professionnel, pour monter une entreprise par exemple, ou privé, pour financer des travaux ou consolider leur dette à un taux plus avantageux. Le recours aux sites de P2P lending peut permettre aux profils « atypiques » de formuler des demandes de crédit habituellement rejetées par les organismes classiques puisque leur risque est moins aisément mesurable : jeunes salariés, entrepreneurs…

Pour les particuliers prêteurs (ou investisseurs), l'intérêt réside dans le fait que ces prêts, plus risqués par nature, sont souvent mieux rémunérés. D'autres investissements à dimension éthiques, solidaires ou sociaux sont également soulignés.

Cette activité de prêts entre particuliers a principalement démarré partout et simultanément dans le monde en 2006 et 2007. Le prêt entre particuliers est partie prenante de l’émergence de la banque 2.0. En effet, c’est un service bancaire dont le marketing et le concept reposent sur le développement de nouveaux modèles liés à l’internet communautaire et la désintermédiation.

Sociétés

Il existe également des plateformes de prêt entre particuliers au Royaume-Uni, en Allemagne, en France, aux États-Unis, en Australie, en Nouvelle-Zélande...

Le prêt entre particuliers en France

En France, il existe plusieurs sites qui proposent un service de prêt entre particuliers ; d’autres fonctionnant sur le même principe existent aussi et connaissent un certain succès, mais ce type de prêt s’apparente plutôt à de la micro-finance puisque les emprunteurs sont des entrepreneurs de pays en développement.

Le prêt entre particuliers à travers le monde

Le prêt entre particuliers (P2P lending en anglais) s’est surtout développé dans le monde anglo-saxon mais il est présent désormais dans de nombreux pays : États-Unis, Royaume-Uni, Allemagne, Espagne, Japon, Italie, Europe de l’Est…

(en) Les entreprises de P2P lending dans le monde

Escroqueries

Beaucoup d'argent étant en jeu, deux type d'arnaques principales se sont mises en place.

D'une part, une variante de la fraude 4-1-9 : le prêteur, toujours basé dans un pays tiers et recrutant principalement sur les blogs et forum parlant d'argent, prétend pouvoir prêter de fortes sommes à des taux défiant toute concurrence. Profitant de la crédulité de sa victime, qui est parfois dans une situation désespérée, il demande une modeste somme en échange du virement. Une fois la somme envoyée, le prêteur disparaît sans laisser de trace. (voir aussi la prisonnière espagnole.)

Banque 2.0

Avec le développement des prêt entre particuliers, beaucoup de plateformes apparaissent. Leur seul source de revenu est de faire cliquer les visiteurs sur les liens Google Adsense afin qu'ils rapportent de l'argent (les liens Google Adsense dans le domaine de la finance peuvent rapporter jusqu'à 0,80 € voire 1 € le clic, c'est-à-dire plus de 10 fois la valeur de la plupart des autres mots).

Voir aussi

• Microfinance